মতামত: আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলার জন্য 10টি জিনিস

আজকের চ্যালেঞ্জিং বাজার এবং নজিরবিহীন অর্থনৈতিক পরিস্থিতির পরিপ্রেক্ষিতে, আপনার বিনিয়োগ এবং সম্পদ পরিকল্পনার মধ্যবর্তী পর্যালোচনা এই বছর একটি উচ্চতর জরুরী অনুভূতি গ্রহণ করে। স্টকের দাম কমছে, সুদের হার বেড়েছে, মহামারী এখনও লুকিয়ে আছে এবং মুদ্রাস্ফীতি চার দশকের উচ্চতায় চলে গেছে। অনেক বুমারের জন্য উন্মুক্ত অবসর যোগ করুন, সেইসাথে শ্রম এবং আবাসন ঘাটতি, এবং আপনার অনিশ্চয়তার নিখুঁত ঝড় আছে। এই অস্থির বাজারে আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে আলোচনা করার জন্য এখানে 10টি কৌশল রয়েছে:

1. উপযুক্ত মুদ্রাস্ফীতি সমন্বয় করুন

আপনি সম্ভবত আপনার দীর্ঘমেয়াদী পোর্টফোলিওতে 2% থেকে 3% মুদ্রাস্ফীতির হারের অনুমান করেছেন। গ্রীষ্মের মাঝামাঝি হিসাবে, জীবনযাত্রার ব্যয়ের 12-মাসের পরিবর্তন 8% শীর্ষে ছিল। এমনকি যদি এটি এত বেশি না থাকে, আপনি আপনার অনুমানগুলিকে সামনের দিকে অগ্রসর হওয়া মূল্যস্ফীতির হারকে প্রতিফলিত করতে চাইতে পারেন। এটি অবসরপ্রাপ্ত বা স্বল্পমেয়াদী বিনিয়োগের জন্য বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। বিভিন্ন মুদ্রাস্ফীতির হার সামঞ্জস্য করার জন্য কী-যদি দৃশ্যকল্প পরিকল্পনা ব্যবহার করা আপনাকে আপনার দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনার প্রভাব বুঝতে সাহায্য করতে পারে।

মূল্যস্ফীতি বাড়ির এবং গাড়ির মূল্যকেও প্রভাবিত করছে। নিশ্চিত করুন যে আপনার বীমা কভারেজ প্রতিস্থাপনের খরচ মেটাতে যথেষ্ট।

2. আপনার ‘আসল’ রিটার্নের উপর ফোকাস করুন

সাম্প্রতিক বছরগুলিতে অনেক সম্পদ শ্রেণী কঠিন, মুদ্রাস্ফীতির পরে (বা “বাস্তব”) রিটার্ন তৈরি করেছে। মূল্যস্ফীতি বেড়ে যাওয়ায় গত বছরে সবই পরিবর্তিত হয়েছে। আপনার পোর্টফোলিও কার্যকরভাবে দীর্ঘমেয়াদে প্রতিযোগিতামূলক, প্রকৃত রিটার্ন অর্জন করা চালিয়ে যাওয়ার জন্য অবস্থান করছে কিনা তা মূল্যায়ন করুন।

3. আপনার খরচ পর্যালোচনা করুন

আপনার খরচ সামঞ্জস্য করতে হতে পারে এই সত্যটি প্রতিফলিত করার জন্য যে বেশিরভাগ জিনিসগুলি এক বছর আগের তুলনায় অনেক বেশি ব্যয়বহুল। আপনার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ লক্ষ্যগুলির দিকে বিনিয়োগ করার জন্য অর্থ আলাদা করা একটি শীর্ষ অগ্রাধিকার থাকা উচিত। উচ্চ জীবনযাত্রার খরচের কারণে যদি আপনার বাজেট চাপা পড়ে থাকে, তাহলে আপনার দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক লক্ষ্যগুলিকে ট্র্যাকে রাখতে আপনার ব্যয় পরিকল্পনা সামঞ্জস্য করার কথা বিবেচনা করুন। আপনাকে বিচক্ষণ খরচ বা সেই বড় টিকিটের আইটেমগুলি স্থগিত করতে হতে পারে যা আপনি পরিকল্পনা করেছেন, যেমন আপনার রান্নাঘর রিফ্রেশ বা সেই মার্কি গন্তব্য ভ্রমণ।

4. আপনার ঝুঁকি অনুমান পর্যালোচনা করুন

এই বছর রোলার-কোস্টার মার্কেট পারফরম্যান্স প্রদান করে চলেছে এবং আপনার পোর্টফোলিও কৌশলে তৈরি ঝুঁকি অনুমানগুলির জন্য একটি বাস্তবতা যাচাই করে। আপনার পোর্টফোলিও কতটা ওঠানামা করেছে তা নিয়ে আপনি কি স্বাচ্ছন্দ্যবোধ করেন এবং আপনি কি ধৈর্য ধরে থাকতে এবং পুনরুদ্ধারের জন্য অপেক্ষা করতে ইচ্ছুক? নাকি আপনি বাজারের আপাতদৃষ্টিতে ক্রমাগত অস্থিরতার কারণে দাঁত ঘষছেন? আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার একটি সৎ মূল্যায়ন এবং আপনার পোর্টফোলিওতে কোনো উপযুক্ত সমন্বয় করার জন্য এটি একটি ভাল সময়।

5. ক্রমবর্ধমান সুদের হার কীভাবে আপনার ঋণকে প্রভাবিত করতে পারে তা পর্যালোচনা করুন

পরিবর্তনশীল সুদের হার সাপেক্ষে যে কোনো ঋণ সম্ভবত আরো ব্যয়বহুল হয়ে উঠবে। সাম্প্রতিক সুদের হার বৃদ্ধি নতুন আবাসনের সামগ্রিক ব্যয়ের উপর আরও চাপ সৃষ্টি করছে। এটি আপনার বাড়িতে একটি সামঞ্জস্যযোগ্য হার বন্ধক অন্তর্ভুক্ত করতে পারে। প্রাইভেট ঋণদাতাদের দ্বারা লিখিত অধিকাংশ কলেজ ঋণের ক্ষেত্রেও হার পরিবর্তিত হয়। এই সম্ভাব্য পরিবর্তনগুলির জন্য অ্যাকাউন্টে আপনার ব্যয় পরিকল্পনার সামঞ্জস্য করুন।

6. আপনার পোর্টফোলিও পুনরায় ভারসাম্য বিবেচনা করুন

বাজারের অবস্থা নির্বিশেষে, আপনার ঝুঁকির ক্ষুধা এবং সময়ের দিগন্তের উপর ভিত্তি করে আপনার সম্পদ বরাদ্দের মিশ্রণ আপনার লক্ষ্য বরাদ্দের সাথে ভারসাম্য বজায় রাখা উচিত। এটি আপ এবং ডাউন উভয় বাজারেই সত্য। সুদের হার বৃদ্ধির সাথে, আপনি সম্ভবত আপনার বন্ড পোর্টফোলিওর মূল্য হ্রাস পেয়েছে। যেহেতু বিনিয়োগগুলি বাজারের অবস্থা এবং হারের সাথে ভিন্নভাবে কাজ করে, তাই সম্পদের মিশ্রণ আপনার লক্ষ্য বরাদ্দ থেকে দূরে সরে যায়। এর জন্য আপনাকে আপনার সামগ্রিক পোর্টফোলিওর ভারসাম্য বজায় রাখতে হবে, আপনার প্রতিষ্ঠিত প্রাথমিক স্তরের বাইরে যে অবস্থানগুলি বেড়েছে তা কমাতে হবে এবং বর্তমানে মূল বরাদ্দ শতাংশের চেয়ে কম প্রতিনিধিত্ব করে এমন অবস্থানগুলিতে যোগ করতে হবে।

7. আপনার অবসর আয়ের কৌশল রক্ষা করুন

বাজারের অস্থিরতা অবসরে বা কাছাকাছি যারা তাদের উপর প্রভাব ফেলে। বর্তমান আয়ের চাহিদা (বা শীঘ্রই করার পরিকল্পনা) মেটাতে যদি আপনাকে অবশ্যই আপনার বিনিয়োগ থেকে তহবিল প্রত্যাহার করতে হয়, তাহলে আপনাকে “রিটার্নের ক্রম” ঝুঁকি সম্পর্কে সচেতন হতে হবে। এটি আপনার বিনিয়োগ থেকে তহবিল উত্তোলন করার সময় অবসর গ্রহণের শুরুতে একটি উল্লেখযোগ্য পোর্টফোলিও হ্রাস ভোগ করার ঝুঁকি। যখন এটি ঘটে তখন আপনার পোর্টফোলিওর মূল্য দ্রুত হ্রাস পেতে পারে, আপনার দীর্ঘমেয়াদী অবসর আয়ের কৌশলকে ঝুঁকির মধ্যে ফেলে।

বাজার পুনরুদ্ধার না হওয়া পর্যন্ত আপনাকে ধরে রাখার জন্য একটি রেডি অ্যাক্সেস লাইন অফ ক্রেডিট একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। এছাড়াও, আপনার পোর্টফোলিওতে নির্ভরযোগ্য আয়ের উৎস যোগ করার কথা বিবেচনা করুন। এর মধ্যে একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয় সুবিধা সহ একটি বার্ষিক যোগ অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। নিচের বাজারে আপনার প্রয়োজনীয় আয়ের জন্য আপনি অবস্থান করছেন তা নিশ্চিত করা একটি স্মার্ট পদক্ষেপ।

8. উচ্চ গিয়ারে ট্যাক্স পরিকল্পনা লাথি

2022-এর অস্থির বাজারগুলি কর লোকসান কাটাতে করযোগ্য অ্যাকাউন্টে থাকা বিনিয়োগের অবস্থান বিক্রি করার সুযোগ দিতে পারে। আপনি অন্যান্য উপলব্ধ ট্যাক্স লাভ অফসেট করতে সেই ক্ষতিগুলি প্রয়োগ করতে পারেন। যদি আপনার লাভের চেয়ে বেশি লোকসান থাকে, তাহলে আপনি সাধারণ আয় কমাতে $3,000 পর্যন্ত ক্ষতির আবেদন করতে পারেন, এবং/অথবা সেই ক্ষতিগুলিকে ভবিষ্যতের কর বছরে অফসেট লাভের জন্য এগিয়ে নিয়ে যেতে পারেন। আপনি যদি নির্ধারণ করেন যে নির্দিষ্ট অবস্থানগুলি আর আপনার পোর্টফোলিওর জন্য উপযুক্ত নয় তাহলে এই কৌশলটি সবচেয়ে বেশি অর্থবহ। আপনি যদি পরবর্তী তারিখে হোল্ডিংটি পুনরায় ক্রয় করতে চান তবে ধোয়া বিক্রয়ের নিয়মগুলি মেনে চলতে ভুলবেন না।

আপনি আপনার ট্যাক্স পরিস্থিতির একটি মধ্যবর্তী মূল্যায়ন পরিচালনা করতে চাইবেন। ট্যাক্স বন্ধনী প্রতি বছর IRS দ্বারা উচ্চতর সমন্বয় করা হয়, কিন্তু সেই সমন্বয়গুলি মুদ্রাস্ফীতির বর্তমান হারকে প্রতিফলিত করে না। যদি আপনার আয় মুদ্রাস্ফীতির সাথে সামঞ্জস্য রেখে বা তার চেয়ে দ্রুত গতিতে বৃদ্ধি পায়, তাহলে আপনি আগামী এপ্রিলে আপনার 2022 এর ট্যাক্স রিটার্ন সম্পূর্ণ করার সময় আশ্চর্যজনক বিল এড়াতে আপনার ট্যাক্স উইথহোল্ডিং বা আনুমানিক ট্যাক্স পেমেন্ট দুবার চেক করতে চাইতে পারেন। আপনি যেখানে বাস করেন সেখানে রাষ্ট্রীয় আয়কর প্রযোজ্য হলে এই তথাকথিত “বন্ধনী ক্রীপ” একটি সমস্যা হতে পারে। আপনার ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে চেক করুন।

9. Roth IRA রূপান্তরের সুযোগগুলি অন্বেষণ করুন৷

সঠিক সময়ে করা হলে রথ আইআরএ রূপান্তর (একটি ঐতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে রথ আইআরএ-তে অর্থ স্থানান্তর) আরও কার্যকর হতে পারে। এটি একটি করযোগ্য লেনদেন, কারণ সাধারণ আয়কর রূপান্তরিত পরিমাণে উপস্থাপিত উপার্জনের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। আপনি যদি আপনার IRA পোর্টফোলিওতে কিছু লাভ ফেরত দিয়ে থাকেন, তাহলে রথ রূপান্তরের বর্তমান ট্যাক্স দায় কমে যাবে। আপনি যা করতে পারেন তা রূপান্তর করার জন্য এটি একটি সুবিধাজনক সময় হতে পারে। ট্যাক্সের প্রভাব সম্পূর্ণরূপে বুঝতে একজন কর উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করতে ভুলবেন না।

10. আপনি কীভাবে অতিরিক্ত নগদ পরিচালনা করেন সেদিকে আরও মনোযোগ দিন

ক্রমবর্ধমান হারের সাথে, বিনিয়োগকারীরা তাদের নগদ ব্যালেন্সে আরও বেশি উপার্জন করতে পারে। যাইহোক, আজকের উচ্চ মুদ্রাস্ফীতির হারের ফলে নগদে প্রকৃত আয় এখনও নেতিবাচক অঞ্চলে রয়েছে। আপনি জরুরী প্রয়োজন (তিন থেকে ছয় মাসের বেশি) মেটাতে পর্যাপ্ত নগদ রাখতে চান বা তারল্যের বিকল্প রাখতে চান এবং, যদি অবসর গ্রহণ করেন, তাহলে পরবর্তী এক থেকে তিন বছরের মধ্যে আয়ের চাহিদা মেটাতে চান। আপনার দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ লক্ষ্য অর্জনে সহায়তা করার জন্য আপনার সম্পদ বরাদ্দ মিশ্রণের অংশ হিসাবে যেকোন অতিরিক্ত নগদ কাজ করা উচিত।

উত্তরণের সময়

2022 সালে বাজার এবং অর্থনীতিতে অনেক কিছু ঘটছে, এখন আপনার বর্তমান আর্থিক কৌশল পুনর্মূল্যায়ন করার উপযুক্ত সময়। বড় পরিবর্তনগুলি বাধ্যতামূলক নয়, তবে একটি মধ্যবর্ষের পর্যালোচনা যা আপনার আর্থিক জীবনের এই এবং অন্যান্য প্রাসঙ্গিক বিষয়গুলি নিয়ে আলোচনা করে তা আগের মতোই সময়োপযোগী।

অ্যাঞ্জি ও’লেরি সম্পদ পরিকল্পনার প্রধান আরবিসি সম্পদ ব্যবস্থাপনা-আমাদের. RBC Wealth Management, RBC Capital Markets, LLC এর একটি বিভাগ, নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা এবং সদস্য NYSE/FINRA/SIPC। RBC সম্পদ ব্যবস্থাপনা কর বা আইনি পরামর্শ প্রদান করে না।

.

Leave a Reply

Your email address will not be published.