আপনার কি $20,000 এর বেশি রাখা উচিত বা আপনার CPF OA মুছে ফেলা উচিত

সিঙ্গাপুরে HDB ফ্ল্যাট ক্রেতাদের কাছে দুটি পছন্দ আছে যে তারা কীভাবে তাদের ফ্ল্যাট কেনার জন্য অর্থায়ন করতে চায়। প্রথম বিকল্পটি হল একটি ব্যাঙ্ক লোন নেওয়া এবং দ্বিতীয় বিকল্পটি হল HDB হাউজিং লোন নেওয়া৷ লোন-টু-মূল্য সীমা, সুদের হার, ঋণের মেয়াদ, প্রয়োজনীয় ডাউনপেমেন্ট এবং CPF তহবিলের ব্যবহারের পরিপ্রেক্ষিতে উভয় বিকল্পেরই নিজস্ব পার্থক্য রয়েছে।

এর প্রবর্তনের পর থেকে 1968 সালে পাবলিক হাউজিং স্কিম, সিঙ্গাপুরবাসীদের HDB ফ্ল্যাটের জন্য তাদের বন্ধকী অর্থায়নের জন্য তাদের CPF অর্ডিনারি অ্যাকাউন্ট (OA) সঞ্চয় ব্যবহার করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে। যাইহোক, আপনি একটি প্রাইভেট ব্যাঙ্ক লোন বা HDB হাউজিং লোন নিতে চান কিনা তার উপর নির্ভর করে যে পরিমাণ CPF ফান্ড ব্যবহার করতে হবে তা আলাদা।

একটি ব্যাঙ্ক ঋণের জন্য, আপনাকে সম্পত্তির মূল্যায়নের 25% ডাউনপেমেন্ট দিতে হবে। যার মধ্যে, 5% নগদে এবং বাকি 20% হয় CPF OA এবং/অথবা নগদে হতে পারে৷ যাইহোক, আপনি যদি অগাস্ট 2018 এর আগে একটি HDB হাউজিং লোন নেন, আপনি নগদে ডাউনপেমেন্ট দিতে পারবেন কিনা তা বিবেচনা না করেই, আপনাকে আপনার সমস্ত OA সঞ্চয় ব্যবহার করতে হবে। এর মানে হল যে HDB ঋণের ফ্ল্যাট ক্রেতারা, বিশেষ করে তরুণ ক্রেতারা, তাদের সম্মিলিত CPF সঞ্চয়ের উপর প্রথম $60,000 (OA তে $20,000-এ সীমাবদ্ধ) অতিরিক্ত 1% সুদ অর্জন করতে সক্ষম হয়নি৷

আরও CPF সদস্যদের তাদের CPF সঞ্চয়ের উপর এই উচ্চ সুদ অর্জন করার অনুমতি দেওয়ার জন্য, ফ্ল্যাট ক্রেতারা যারা আগস্ট 2018 থেকে HDB হাউজিং লোন নিয়েছিলেন তাদের OA-তে $20,000 পর্যন্ত রাখার বিকল্পের অনুমতি দেওয়া হয়েছে।

HDB হাউজিং লোন নেওয়ার সময় ফ্ল্যাট ক্রেতারা তাদের OA তে $20,000 ধরে রাখতে বা না রাখার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় যে বিকল্পগুলি বিবেচনা করতে পারে সেগুলি আমাদেরকে প্রশ্ন করার দিকে নিয়ে যায়।


আরও পড়ুন: আমাদের হাউজিং লোনের জন্য CPF ব্যবহার করার জন্য CPF হাউজিং স্কিমের জন্য কীভাবে আবেদন করবেন সে সম্পর্কে ধাপে ধাপে নির্দেশিকা

আপনি যদি HDB হাউজিং লোন নিতে চান তবে আপনার বিকল্পগুলি কী কী?

আপনি যদি রেয়াতি হারে HDB ঋণ নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, আপনি সর্বোচ্চ 25 বছরের ঋণ মেয়াদের জন্য একটি নতুন বা পুনরায় বিক্রয় HDB ফ্ল্যাট কেনার জন্য সর্বোচ্চ 85% লোন-টু-ভ্যালু (LTV) সীমা নিতে পারেন। .

আপনি আপনার 15% ডাউনপেমেন্টের জন্য অর্থ প্রদান করতে নগদ এবং CPF সঞ্চয়ের সংমিশ্রণ ব্যবহার করতে পারেন। যাইহোক, আপনি আপনার CPF OA-তে $20,000 পর্যন্ত রাখতে পারেন এবং HDB থেকে হাউজিং লোন পাওয়ার আগে ফ্ল্যাট কেনার জন্য আপনার অবশিষ্ট OA সঞ্চয় ব্যবহার করতে হবে।

প্রথম $20,000 বিবেচনায়, আপনার কাছে নিম্নলিখিত তিনটি বিকল্প রয়েছে।

বিকল্প 1: সম্পূর্ণ CPF সঞ্চয় মুছে ফেলুন

প্রথম বিকল্পে আপনার HDB হোম লোনের অর্থায়নের জন্য আপনার সম্পূর্ণ CPF অর্ডিনারি অ্যাকাউন্ট (OA) সঞ্চয় ব্যবহার করা জড়িত, যার মধ্যে ডাউনপেমেন্ট, স্ট্যাম্প ফি, রেজিস্ট্রেশন ফি এবং আইনি ফি অন্তর্ভুক্ত রয়েছে।

প্রথমত, আপনি যদি আপনার সম্পূর্ণ CPF OA তহবিল ব্যবহার না করে প্রাথমিক 15% ডাউনপেমেন্ট অর্থায়ন করতে অক্ষম হন তবে এটি একটি বিকল্পও নাও হতে পারে।

দ্বিতীয়ত, আপনি সিপিএফ সঞ্চয় অতিরিক্ত $20,000 ডাউনপেমেন্ট ব্যবহার করার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন যদি আপনি আপনার সম্পূর্ণ CPF সঞ্চয় ব্যবহার না করে আপনার সামর্থ্যের চেয়ে বড় ঋণের আকার চান।

তৃতীয়ত, আপনি যদি HDB থেকে নেওয়া ঋণের পরিমাণ কমাতে চান তাহলে আপনি আপনার সম্পূর্ণ CPF OA সঞ্চয় ব্যবহার করতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, 25 বছরের মেয়াদে 2.6% সুদে $250,000 ঋণে, আপনাকে 25 বছরে মোট $340,500 দিতে হবে, যার মধ্যে $90,500 হবে সুদের অর্থপ্রদানের জন্য। কিন্তু আপনি যদি একই ঋণ শর্তে (অর্থাৎ ঋণের মেয়াদ এবং সুদের হার) $200,000 এর একটি ছোট লোন নেন, তাহলে আপনাকে 25 বছরে মোট $272,400 দিতে হবে, যার মধ্যে $72,400 হবে সুদের পেমেন্টের জন্য। নীচের গ্রাফিক্সে দেখানো হিসাবে এটি $18,100 এর সুদের সঞ্চয় করে। অতএব, এটি অন্য একটি কারণ হতে পারে কেন আপনি আপনার HDB ঋণ নেওয়ার সময় আপনার সম্পূর্ণ CPF সঞ্চয় ব্যবহার করতে পারেন৷

সূত্র: এইচডিবি

সবশেষে, আপনার স্পেশাল অ্যাকাউন্ট (SA) এবং Medisave অ্যাকাউন্টে (MA) কমপক্ষে $60,000 এর সম্মিলিত CPF ব্যালেন্স থাকলে, আপনি অতিরিক্ত 1% সুদ পেতে সক্ষম হবেন যা সরকার আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য প্রদান করে। . অতএব, আপনি অতিরিক্ত 1% সুদ হারাবেন না, যা আপনাকে আপনার OA-তে আপনার প্রথম $20,000 রাখার অনুমতি দেওয়ার উদ্দেশ্য ছিল।

আপনার সম্পূর্ণ OA সঞ্চয় ব্যবহার করার এই বিকল্পটি কার্যকর হতে পারে যদি আপনি দ্রুত আপনার ঋণ পরিশোধ করতে চান এবং বিশ্বাস করেন যে সময়ের সাথে সাথে আপনার OA সঞ্চয় বাড়াতে আপনার উপার্জন মাসিক অর্থপ্রদানের চেয়ে বেশি হবে।

আরও পড়ুন: আপনার বাড়ির ডাউনপেমেন্ট এবং মাসিক বন্ধকের জন্য ব্যবহৃত CPF অর্থের জন্য স্বেচ্ছায় আবাসন ফেরত দেওয়ার 4টি কারণ

বিকল্প 2: অনুমোদিত $20,000 পর্যন্ত রাখুন

দ্বিতীয় বিকল্প, বিশেষ করে যদি আপনার সম্মিলিত সঞ্চয় কমপক্ষে $60,000 না থাকে তা হল আপনার OA সঞ্চয়গুলিতে $20,000 পর্যন্ত রাখার কথা বিবেচনা করা।

ফ্ল্যাট ক্রেতাদের অনুমতি দেওয়ার নমনীয়তা $20,000 পর্যন্ত ধরে রাখুন প্রতিটি তাদের OA-তে, প্রথম ঘোষণা করা হয়েছিল আগস্ট 2018-এ। এর আগে, HDB হাউজিং লোন গ্রহণকারী ফ্ল্যাট ক্রেতাদের HDB ঋণের পরিমাণ নির্ধারণ করার আগে তাদের সম্পূর্ণ OA সঞ্চয় ব্যবহার করতে হয়েছিল। CPF সদস্যদের তাদের প্রথম $60,000 সম্মিলিত সঞ্চয় (OA-এর জন্য $20,000-এ সীমাবদ্ধ) অতিরিক্ত 1% সুদ লাভের অনুমতি দেওয়ার জন্য এটি করা হয়েছিল। আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় বাড়ানোর জন্য অতিরিক্ত সুদ আপনার স্পেশাল অ্যাকাউন্ট (SA) বা রিটায়ারমেন্ট অ্যাকাউন্ট (RA) এর দিকে যায়। এটি বিশেষত তরুণ বাড়ির ক্রেতাদের জন্য উপকারী যাদের উচ্চ সুদের সুবিধার জন্য তাদের SA এবং MA-তে যথেষ্ট CPF সঞ্চয় নাও থাকতে পারে।

তাই, আপনার OA-তে অনুমোদিত সীমা পর্যন্ত রাখা বেছে নিয়ে, আপনি আপনার CPF সঞ্চয়ের উপর অর্জিত সুদ সর্বাধিক করতে পারেন। আপনি আপনার OA সঞ্চয়ের উপর 3.5% পর্যন্ত উপার্জন করতে সক্ষম হবেন, যা 2.6% ছাড়ের আবাসন ঋণের হারের চেয়ে বেশি। আপনি যেকোনো পরিমাণ ($20,000 পর্যন্ত) রাখতেও বেছে নিতে পারেন যাতে আপনি উচ্চ সুদ অর্জনের জন্য $60,000 এর সম্মিলিত সঞ্চয় পূরণ করতে সক্ষম হন।

দ্বিতীয় সুবিধা হল যে ধরে রাখা পরিমাণ, যা আপনার আবাসন কিস্তির জন্য একটি জরুরি সঞ্চয় হিসাবে দেখা যেতে পারে, একটি উচ্চ সুদ অর্জন করবে। আপনার জরুরী সঞ্চয়গুলি একটি ব্যাঙ্কের নগদ সঞ্চয় বা ফিক্সড ডিপোজিট অ্যাকাউন্টে পার্ক করার পরিবর্তে আপনি আপনার তহবিলগুলি আপনার OA-তে রাখতে পারেন এবং প্রচলিত OA সুদের হার কমপক্ষে 2.5% পেতে পারেন৷ অর্জিত সুদ বর্তমান ব্যাংক হারের তুলনায় অনেক বেশি। আপনার যখনই প্রয়োজন হবে তখন আপনার OA সঞ্চয় ব্যবহার করার জন্য কোনও চার্জ নেই, ব্যাঙ্কগুলির বিপরীতে, যেগুলি লক-ইন সময়কালে আপনার অর্থগুলিকে রিডিম করার সময় একটি প্রাথমিক রিডেম্পশন পেনাল্টি ফি চার্জ করতে পারে৷

উপরন্তু, প্রতি মাসে $20,000 বা $40,000 একটি সম্মিলিত দম্পতি হিসাবে ধরে রাখতে সক্ষম হওয়া ফ্ল্যাট ক্রেতাদের মাসিক কিস্তি তৈরিতে অসুবিধার সময় একটি বাফার সময় দেবে। উদাহরণ স্বরূপ, ধরে নিচ্ছি যে একজন দম্পতি তাদের OA সঞ্চয় সর্বোচ্চ $40,000 রেখেছেন এবং 25 বছরের জন্য $450,000 এর HDB ঋণ নিতে হবে। তাদের $40,000 OA সঞ্চয় তাদের 19 মাসের জন্য $2,041.51 মাসিক কিস্তি পরিশোধ করার অনুমতি দেবে। তাই, আপনি যত বেশি পরিমাণ OA সঞ্চয় রাখবেন, ভবিষ্যতে আপনার বাফার তত বেশি হবে।

আরও পড়ুন: কেন আপনার CPF সঞ্চয় ব্যবহার করে আপনার হাউজিং লোন ফেরত দিতে তাড়াহুড়ো করা উচিত নয়

বিকল্প 3: OA-তে $20,000-এর বেশি রাখুন

তৃতীয় বিকল্প, আপনি যদি আপনার CPF সঞ্চয় আরও দ্রুত বৃদ্ধি করতে আগ্রহী হন, তাহলে আপনার OA-তে $20,000-এর বেশি রাখার কথা বিবেচনা করা।

এই বিকল্পটি ফ্ল্যাট ক্রেতাদের জন্য আরও উপযুক্ত হতে পারে যাদের ডাউনপেমেন্টের জন্য পর্যাপ্ত নগদ আছে এবং যারা হয় একটি বড় CPF সঞ্চয় করেছেন বা তাদের CPF সঞ্চয়কে তাদের অবসর পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ উপাদান হিসাবে দেখেন৷

আপনার OA সঞ্চয়ে $20,000-এর বেশি রেখে, আপনি প্রথমে $20,000-এর অনুমোদিত সীমা রাখার চেয়ে একটি বড় বাফার তৈরি করতে সক্ষম হবেন। আপনার ঋণের শর্তাবলীর উপর নির্ভর করে, আরও OA সঞ্চয় একটি বড় বাফার তৈরি করে, যা আপনাকে অসুবিধার সময়ে আপনার মাসিক বন্ধকী অর্থ প্রদানের জন্য দীর্ঘ সময়ের জন্য আপনার সঞ্চয় ব্যবহার করতে দেয়।

দ্বিতীয়ত, আপনি আপনার সঞ্চয়ের একটি বড় অংশে রিটার্ন বাড়াতে পারেন কারণ ব্যাঙ্কের দেওয়া নগদ সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট থেকে রিটার্নের তুলনায় CPF যৌগগুলিতে আপনার অর্থ বার্ষিক 5% পর্যন্ত।

আপনি আপনার SA-তে স্থানান্তর করে আপনার OA সঞ্চয়গুলিকে ধরে রাখতে বেছে নিতে পারেন। এটি আপনাকে OA সঞ্চয়ের 2.5% এর তুলনায় 4% সুদ উপার্জন করতে দেয়। যাইহোক, মনে রাখবেন যে স্থানান্তরটি অপরিবর্তনীয়। এটি একটি বিকল্প হতে পারে যদি আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় সর্বাধিক করার জন্য 1M65 আন্দোলন অনুসরণ করতে চান, আপনার SA-তে আপনার সম্পূর্ণ অবসরের যোগফল (FRS) সীমা টপ আপ করে৷

বিকল্পভাবে, আপনি আপনার OA তে প্রথম $20,000 এবং আপনার SA তে $40,000 এর বাইরে যে কোনও পরিমাণ বিনিয়োগ করতে CPF বিনিয়োগ স্কিম (CPFIS) এর সুবিধা নিতে পারেন। উপরন্তু, আপনার CPFIS-OA-এর মাধ্যমে, আপনি যথাক্রমে স্টক এবং সোনায় আপনার বিনিয়োগযোগ্য সঞ্চয়ের 35% এবং 10% পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারেন। এছাড়াও আপনি আপনার OA সঞ্চয় CPFIS-অনুমোদিত তহবিলে বিনিয়োগ করতে পারেন যা Endowus এবং MoneyOwl থেকে পাওয়া যায় যাতে দীর্ঘমেয়াদে উচ্চ হারে রিটার্ন পাওয়া যায়।

আরও পড়ুন: আপনার বাড়িতে CPF অর্জিত সুদ কীভাবে আপনার অবসর পরিকল্পনাকে প্রভাবিত করে তা এখানে



আমাদের পডকাস্ট শুনুনযেখানে আমরা আপনার কাছে গুরুত্বপূর্ণ অর্থ বিষয়ক বিষয়ে গভীরভাবে আলোচনা করেছি।


Leave a Reply

Your email address will not be published.